Warunki kredytu hipotecznego w 2021 roku – jak wyglądają?

Wszystko wskazuje na to, że rok 2021 będzie całkiem pomyślny dla krajowych banków pod względem zainteresowania kredytami mieszkaniowymi. Dobre wyniki sprzedażowe ?hipotek? są całkiem możliwe mimo trzeciej (wiosennej) fali pandemii koronawirusa. Sprzedaż kredytów mieszkaniowych z całą pewnością wspomaga rekordowo niski poziom stóp procentowych NBP oraz powiązanego z nimi WIBOR-u. Trudno zaprzeczyć, że ogólne warunki uzyskania kredytu hipotecznego obecnie są dobre. Zwracamy jednak uwagę, że przyszli kredytobiorcy przed podjęciem ważnej życiowej decyzji powinni uwzględniać nie tylko niskie oprocentowanie, które aktualnie oferują banki.

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego to nie tylko pierwsza rata

Wzmianki dotyczące rekordowo niskiego oprocentowania można znaleźć w bardzo wielu artykułach prezentujących ważny temat, jakim są warunki kredytu hipotecznego w 2021 roku. Trzeba jednak pamiętać, że bardzo niskie aktualne stawki oprocentowania „hipotek” to kwestia głównej stopy procentowej NBP zbliżonej do zera, a nie szczególnie atrakcyjnych marż. W połowie 2021 r. przeciętny kredytobiorca hipoteczny musiał liczyć się z marżą na poziomie 2,00 – 2,50 punktu procentowego. Stawka marży bliższa 2,50 punktu procentowego była szczególnie prawdopodobna w razie niekorzystania z promocji bankowych (dotyczących np. zakupu ubezpieczenia spłaty). Osoby zaciągające w przeszłości kredyty hipoteczne pamiętają, że marże typowych „hipotek” niejednokrotnie oscylowały na poziomie 1,00 – 1,50 punktu procentowego.

Jeżeli weźmiemy pod uwagę poziom bazowej stopy WIBOR 3M z połowy 2021 r. (0,23%) oraz marżę typowego kredytu ze zmiennym oprocentowaniem wynoszącą 2,20%, to stawka oprocentowania na początku spłaty wyniesie tylko 2,43%. Trzeba jednak mieć świadomość, że stopy procentowe NBP bliskie zeru to przejściowa sytuacja. Już w 2022 r. mogą one wzrosnąć, co odczują kredytobiorcy pożyczający pieniądze ze zmienną stawką oprocentowania. Zgodnie z Rekomendacją S, banki powinny w ramach przestrogi prezentować klientom raty przy stawce WIBOR wyższej o 4,00 punkty procentowe (np. 4,23% zamiast 0,23%). Warto zwrócić uwagę na takie wyliczenia i również samodzielnie sprawdzić, czy nasz budżet domowy wytrzyma dużą podwyżkę rat.

Czy znasz realne koszty zakupu nieruchomości?

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego – o czym jeszcze pamiętać?

Na warunki kredytu hipotecznego w 2021 r. wpływa również nowa Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Ten pakiet zaleceń obowiązuje wszystkie banki komercyjne od 1 lipca 2021 roku. Wspomniana rekomendacja wprowadziła dwie zasady, które są bardzo ważne z punktu widzenia przyszłych kredytobiorców. Pierwszą istotną zmianą jest konieczność oferowania przez banki kredytów mieszkaniowych ze stałą stopą oprocentowania przez co najmniej pięć lat. Takie kredyty dzięki niskiemu poziomowi stopy WIBOR 3M obecnie cieszą się rosnącym zainteresowaniem i są stosunkowo „tanie”. Trudno jednak przypuszczać, że w najbliższym czasie mogą one stać się bardziej popularne niż typowe „hipoteki”, w których aktualizacja stawki oprocentowania następuje co 3 miesiące – 6 miesięcy.

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego w 2021 roku zmieniła też decyzja Komisji Nadzoru Finansowego dotycząca zdolności kredytowej przy dłuższym okresie spłaty. Od połowy 2021 r. banki komercyjne nie mogą uwzględniać większej zdolności kredytowej klienta, który zamierza zaciągnąć kredyt na więcej niż 25 lat. Zatem to samo gospodarstwo domowe będzie mogło pożyczyć bardzo zbliżoną kwotę w razie wybrania kredytu mieszkaniowego z okresem spłaty wynoszącym 25 lat, 30 lat oraz 35 lat. Przed lipcem 2021 roku w bankach komercyjnych obowiązywały nieco inne zasady. Mianowicie, tylko wybór okresu spłaty dłuższego niż 30 lat nie skutkował zwiększeniem zdolności kredytowej. Podobnie jak obecnie, maksymalny dopuszczalny okres spłaty „hipotek” wynosił 35 lat.

Poprzez opisywane zaostrzenie przepisów, Komisja Nadzoru Finansowego zamierza zniechęcić kredytobiorców do zaciągania zobowiązań hipotecznych na okres dłuższy niż 25 lat. Warto przypomnieć, że to właśnie czas spłaty wynoszący najwyżej ćwierć wieku jest zalecany przez KNF.

Zobacz, co to jest leasing nieruchomości?

Jakie są zalety zaciągnięcia kredytu na mieszkanie w 2021 roku?

W ramach przeciwwagi dla wcześniej podanych informacji warto zaprezentować pozytywne aspekty związane z zaciągnięciem kredytu mieszkaniowego w 2021 roku. Nie chodzi tylko o perspektywę niskich stóp procentowych NBP również przez cały 2022 rok. Należy też zwrócić uwagę, że banki złagodziły kryteria oceny wiarygodności i zdolności kredytowej względem 2020 r. Chodzi zwłaszcza o porównanie do sytuacji z czasu pierwszych miesięcy pandemii COVID-19. Nie można też pominąć faktu, że dalsze wzrosty cen mieszkań, domów, działek pod dom oraz cen materiałów budowlanych i robocizny są bardzo prawdopodobne w 2022 r. Podwyżkom będzie sprzyjać luźna polityka monetarna oraz skłonność władz do stymulowania gospodarki.