Marzenie o posiadaniu własnego mieszkania jest coraz bardziej powszechne wśród Polaków. Wynika to z potrzeby stabilności, poczucia bezpieczeństwa i chęci budowania swojej przestrzeni życiowej. Jednak wysokie ceny nieruchomości często stawiają przed nami poważne wyzwanie. Dlatego w lipcu 2023 r. wprowadzono program kredytowy, który miał pomóc w realizacji tych marzeń. Mowa o programie Bezpieczny Kredyt 2 procent. Opisujemy zasady tego programu, który na razie jest nieaktywny i prawdopodobnie zostanie jednak definitywnie anulowany. Niemniej jednak, wiele osób wciąż szuka w Internecie informacji na temat tego, jak działa kredyt mieszkaniowy z dopłatą i oprocentowaniem 2%. Właśnie dlatego udzielamy wyjaśnień.  

Bezpieczny Kredyt 2 procent – dlaczego był popularny?

Wielu Polaków ma świadomość tego, że posiadanie własnego mieszkania to inwestycja na długie lata, która przynosi wiele korzyści. Nie tylko daje nam poczucie stabilności i bezpieczeństwa, ale również stanowi formę oszczędności. Zamiast wynajmować mieszkanie i płacić czynsz, możemy spłacać kredyt na pierwsze mieszkanie i stopniowo budować swoją własność. Dlatego tak wiele osób starało się o skorzystanie z programu bezpieczny kredyt 2 procent na zakup mieszkania. Dawał on bowiem możliwość zaciągnięcia taniego kredytu hipotecznego w warunkach wysokiego oprocentowania. 

Warto również pamiętać, że w przypadku programu Bezpieczny Kredyt 2 procent nie był wymagany wkład własny. Jego funkcję mogła pełnić państwowa gwarancja wkładu własnego o wartości do 100 000 zł. Łączna wysokość gwarancji i wkładu własnego nie mogła przekroczyć 200 000 zł. Jednakże w sytuacji, gdy wkład własny klienta banku był zerowy, maksymalna możliwa do pożyczenia kwota wynosiła tylko 500 000 zł. Identyczny limit wartości preferencyjnego kredytu (500 000 zł) przewidziano dla singli.

Natomiast małżeństwom, samotnym rodzicom oraz rodzicom z dzieckiem/dziećmi bank mógł udzielić preferencyjnego kredytu o wartości do 600 000 zł. Maksymalna wartość kupowanego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego wynosiła 500 000 zł lub 600 000 zł plus kwota ewentualnego wkładu własnego, co dawało całkiem spore możliwości zakupowe – zwłaszcza poza największymi miastami.

Poza tym w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2 procent istniała możliwość sfinansowania nierozpoczętej jeszcze budowy domu przy pomocy kredytu z dopłatą, a także otrzymania ograniczonej puli środków z kredytu (do 150 000 zł) na dokończenie wcześniej rozpoczętej budowy domu. Z kolei przy budowie domu od podstaw suma wkładu (wartości działki) i kredytu nie mogła przekroczyć kwoty 1 mln zł. 

Dlaczego rząd wprowadził nowy program mieszkaniowy? 

Kredyty 2 procent to inicjatywa rządu polskiego, mająca na celu ułatwienie dostępu do mieszkań. Program bezpieczny kredyt 2 procent umożliwiał uzyskanie kredytu hipotecznego na zakup pierwszego mieszkania z oprocentowaniem wynoszącym jedynie około 2 procent przez pierwsze 5 lat. Była to niezwykle atrakcyjna oferta, biorąc pod uwagę fakt, że tradycyjne kredyty hipoteczne w 2023 roku posiadały oprocentowanie wynoszące nawet 8% – 9%, a więc około cztery razy większe od faktycznej stopy oprocentowania Bezpiecznego Kredytu 2%. 

Rząd  zdecydował się na wprowadzenie tego programu jako odpowiedzi na rosnące problemy z dostępem do mieszkań, zwłaszcza dla młodych ludzi. Wysokie ceny nieruchomości i stawki oprocentowania sprawiały, że wielu Polaków nie mogło sobie pozwolić na zakup własnego mieszkania. Kredyt 2 procent miał na celu złagodzenie tych barier i umożliwienie większej liczbie osób spełnienie swojego marzenia o posiadaniu nieruchomości.

Ubocznym efektem nagłej poprawy warunków kredytowych dla wielu osób był szybki wzrost cen nieruchomości (zwłaszcza w kilku dużych miastach – np. Warszawie i Krakowie), co przypominają przeciwnicy programu Bezpieczny Kredyt 2 %.  

Chcesz sprzedać nieruchomość? Sprawdź nasz skup nieruchomości, zrobimy dla Ciebie darmową wycenę online

Na jakich warunkach była przyznawana dopłata?

Warunki programu Bezpieczny Kredyt 2 procent były ściśle określone, aby zapewnić transparentność i sprawiedliwość dla wszystkich uczestników. Przede wszystkim, program ten był skierowany do osób, które kupują swoje pierwsze mieszkanie. Nie można go było wykorzystać na zakup kolejnej nieruchomości, więc z programu były wykluczone osoby posiadające wcześniej prawo własności lokalu mieszkalnego albo domu lub spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego (tylko własnościowe). 

Warunek związany z brakiem własnościowego lokum przed dniem udzielenia kredytu dotyczył również osoby prowadzącej z kredytobiorcą wspólne gospodarstwo domowe (przy czym w razie nieprzystąpienia do kredytu spełnienie tego warunku sprawdzano odpowiednio od daty ślubu w przypadku małżonka lub od daty narodzin dziecka – w przypadku drugiego rodzica dziecka). Wspomniany warunek dotyczył rodziny kredytobiorcy nawet jeśli osoba prowadząca z nim wspólnie gospodarstwo domowe nie miała być współkredytobiorcą. 

Ustawa wprowadzająca program Bezpieczny Kredyt 2 procent przewidziała jednak pewne wyjątki od zasady związanej z nabyciem pierwszego lokum. Mianowicie, o „hipotekę” z dopłatą można było wnioskować jeśli przyszły kredytobiorca nabył w drodze dziedziczenia do 50% lokalu lub domu i nie mieszkał w tym lokum od co najmniej 12 miesięcy. Pamiętajmy natomiast o innym warunku. Otóż, wnioskodawca nie mógł być stroną umowy innego kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe w ciągu poprzednich 3 lat. Obowiązywał też limit wieku wnioskodawcy (45 lat w dniu złożenia wniosku) dla singla lub co najmniej jednego członka gospodarstwa domowego. 

Rata będzie tak samo niska przez całe 10 lat?

Osoby, które skorzystały z programu Bezpieczny Kredyt 2%, mogą liczyć na to, że dopłata odsetkowa do raty będzie mocno obniżać poziom oprocentowania ich kredytu hipotecznego przez pierwsze 120 miesięcy kredytowania. W przypadku pierwszego okresu przyznawania dopłat (przez 5 lat), faktyczna stawka oprocentowania wynosi około 2%. Po upływie pierwszego pięcioletniego okresu dopłat, Bezpieczny Kredyt 2% będzie prawdopodobnie nieco droższy, ale wciąż opłacalny. Wszystko okaże się w dniu ustalenia stopy oprocentowania Bezpiecznego Kredytu 2% na kolejne 5 lat oraz wysokości dopłaty. 

Dokładne oprocentowanie kredytów z dopłatą po upływie 5 lat na razie jest nieznane, gdyż nie można przewidzieć wysokości przyszłych stóp procentowych. Nie wiemy również jak wysoki będzie wskaźnik średniej kwartalnej stopy procentowej, który służy do ustalania wysokości dopłat. Warto pamiętać, że umowa preferencyjnego kredytu cechuje się stałą stawką oprocentowania na okres 5 lat, a nie 10 lat. Po pięciu latach zmieni się zarówno wysokość oprocentowania, jak i poziom dopłaty.  

Jak długo może trwać spłata kredytu 2%?

Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% wprowadziła również pewne warunki dotyczące tego, jak powinna przebiegać spłata. Mianowicie, okres spłaty preferencyjnego kredytu nie mógł być krótszy niż 15 lat. Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, spłata nie mogła też trwać dłużej niż przez 35 lat. W przypadku zaciągniętych kredytów 2%, rata musi być malejąca przez pierwsze 120 miesięcy.  

Wspomniana ustawa z dnia 1 października 2021 r. informuje również o ograniczeniu dotyczącym wkładu własnego. Mianowicie, kredyt z wkładem mniejszym niż 20% jest automatycznie objęty państwową gwarancją BGK. Zasady programu Bezpieczny Kredyt 2% dawały też możliwość udzielenia kredytu z dopłatą na mieszkanie lub dom z wkładem własnym większym niż 20% (nieprzekraczającym jednak 200 000 zł). Nie obowiązywały także limity ceny za 1 mkw. kupowanego lokum (lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego), co było przedmiotem krytyki. 

Chcesz sprzedać kamienicę? Sprawdź nasz skup kamienic

Jak można było otrzymać kredyt 2 procent?

W celu otrzymania kredytu 2% na mieszkanie, trzeba było skorzystać z pomocy profesjonalnego doradcy finansowego lub udać się bezpośrednio do banku, który oferował ten program we współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Doradca kredytowy pomagał przejść przez proces aplikacji i zapewniał wsparcie w zbieraniu niezbędnych dokumentów. Procedura kredytowa wyglądała bardzo podobnie, jak w przypadku wnioskowania o standardowy kredyt hipoteczny. 

Podobnie jak podczas wnioskowania o inny kredyt hipoteczny, przy kredycie 2% konieczne było przedstawienie odpowiednich dokumentów, takich jak na przykład zaświadczenia o zarobkach, wyciąg z konta osobistego oraz umowa przedwstępna na zakup nieruchomości. Banki musiały ocenić zdolność kredytową i ryzyko związane z udzieleniem bezpiecznego kredytu 2 proc. Tak więc nie było szans na to, że stroną umowy bezpiecznego kredytu 2 procent będzie osoba na przykład bez stabilnych dochodów. 

Jakie były korzyści z kredytu 2 procent?

Program 2% (kredyt na pierwsze mieszkanie) zapewniał i nadal zapewnia wiele korzyści dla potencjalnych kredytobiorców. Przede wszystkim, niższe oprocentowanie znacznie obniża przyszłe koszty spłaty kredytu. Dzięki temu, rata miesięczna jest niższa, co pozwala zaoszczędzić sporo pieniędzy w dłuższej perspektywie. Mniejsze obciążenie budżetu domowego daje większą swobodę finansową i umożliwia oszczędzanie na inne cele, jak np. podróże czy edukacja.

Ponadto, program Bezpieczny Kredyt 2 procentzwiększył dostępność kredytów hipotecznych dla osób, które nie mogłyby sobie na nie pozwolić przy tradycyjnych warunkach. Chodzi również o osoby, które skorzystały z gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego ze względu na brak wkładu własnego. Wspomniana gwarancja BGK obecnie (na przełomie 2024 r. i 2025 r.) jest jeszcze dostępna w ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. 

Kredyt hipoteczny z dopłatą – będzie nowy program?

Na początku 2024 roku wydawało się, że program Bezpieczny Kredyt 2% (uśpiony z powodu wyczerpania środków na nowe dopłaty) zostanie szybko zastąpiony przez program Mieszkanie na Start. Po upływie roku, sytuacja wydaje się o wiele bardziej skomplikowana. Warto przypomnieć, że początkowo program Mieszkanie na Start miał ruszyć jeszcze w 2024 roku, ale brak jednomyślności w koalicji rządowej skutecznie zatrzymał ten plan.

Jednocześnie rynkowe warunki kredytu mieszkaniowego są wciąż zaporowe dla bardzo wielu młodych osób, a ceny mieszkań w 2024 r. nie spadły znacząco. Tak więc te osoby, które skorzystały z preferencyjnego kredytu hipotecznego zaciągniętego na zakup mieszkania, raczej nie będą narzekać. 

Chcesz sprzedać grunty rolne? Sprawdź nasz skup gruntów rolnych

Zobacz też opinie o skupie nieruchomości

Zobacz też

Opinie o skupie nieruchomości