Wcześniejsza spłata kredytu – co warto wiedzieć?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego obwarowana jest skomplikowanymi regulaminami. Nie dziwi wcale fakt, że banki zabezpieczają się przed zwrotem prowizji, przerzucając tym samym koszty kredytu na konsumenta. Jeśli w trakcie umowy postanowisz o spłacie całości lub części kwoty pożyczki, możesz nie otrzymać zwrotu wszystkich należnych środków. W poniższym artykule przedstawiamy najważniejsze informacje związane z przedterminową spłatą zobowiązania. Dzięki temu możesz uniknąć kosztownej wpadki.

Nieścisłości związane z wcześniejszą spłatą kredytu

Wokół spraw związanych z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego narosło wiele mitów. W sieci można natknąć się na sporo nieprawdziwych informacji. Wynika to przede wszystkim z powodu wprowadzonych w lipcu 2017 zmian prawnych. Do tego czasu kwestia nadpłacania i spłacania w całości kredytu mieszkaniowego przed upływem terminu nie była w żaden sposób uregulowana.

Tym samym to banki decydowały o tym, na jakich warunkach może odbywać się rozliczenie. W niektórych przypadkach taki zabieg był zwyczajnie nieopłacalny z uwagi na konieczność poniesienia dodatkowych kosztów wcześniejszej spłaty. W efekcie wiele osób musiało przez długi czas borykać się z zadłużeniem. Banki wyraźnie utrudniały możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Obecnie jednak przepisy zmieniły się na korzyść kredytobiorców i wszystkie kwestie nadpłacania są o wiele bardziej jasne. W wielu przypadkach szybsza spłata kredytu pozwoli zaoszczędzić pieniądze i przede wszystkim zdjąć z siebie ciężar psychiczny związany z zadłużeniem.

Obecne przepisy odnoszące się do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

W chwili obecnej na mocy obowiązujących przepisów szybsza spłata kredytu jest w wielu przypadkach korzystnym wyborem finansowym.

W przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową banki mogą stosować prowizję za wcześniejszą spłatę tylko przez 36 miesięcy od daty zawarcia umowy. Dlatego też prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu dotyczy tylko nowych kredytobiorców. Osoby spłacające zobowiązanie od przynajmniej 3 lat mogą bez problemu pokusić się o jego nadpłacanie lub spłatę w całości.

Nieco inaczej wygląda sytuacja dla kredytów o stałej stopie procentowej. Prowizja przy takiej umowie, może być taka sama przez cały okres zobowiązania. Należy jednak zaznaczyć, że ten rodzaj kredytów jest przez klientów wybierany niezwykle rzadko i nie cieszą się one dużą popularnością w Polsce. Również banki niechętnie udzielają tego rodzaju zobowiązań. Warto mieć jednak na uwadze, że prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu może być naliczona bez względu na to, od jak dawna spłacane jest zobowiązanie.

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu nie może być ustalona dowolnie

Obecnie obowiązujące przepisy regulują również kwestie tego, ile może wynosić prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu. Banki nie mogą obecnie ustalać jej w dowolny sposób, który mógłby być bardzo niekorzystny dla klienta. Obecnie prowizja za szybszą spłatę nie może być wyższa od wartości odsetek, naliczonych od spłaconej całości lub części kredytu w ciągu roku od faktycznego dnia spłaty, a także większa niż 3% spłaconej kwoty kredytu hipotecznego. Przez właśnie te przepisu w wielu bankach szybsza spłata kredytu hipotecznego nie jest obarczona żadną prowizją. Najlepiej jednak jeszcze przed podpisaniem umowy zapoznać się z dokładnymi zapisami w umowie. Nawet gdy nie planujemy wcześniejszej spłaty, to zawsze może nadarzyć się ku temu okazja w przyszłości i warto móc tego dokonać na dobrych warunkach.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest o wiele łatwiejsza

Odrobinę inaczej wygląda sytuacja w przypadku kredytów gotówkowych. Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest bardzo komfortowa, a dodatkowo zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu jest praktycznie automatyczny. Większość banków umożliwia zarówno w swoich siedzibach, jak i w panelach kont internetowych wygodnie przeprowadzić operację spłaty. Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego to najczęściej tylko kilka kliknięć. Dodatkowo większość banków oferuje automatyczny zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu, a zatem już tego samego dnia można spodziewać się środków na swoim rachunku. Zależnie od wysokości kredytu i czasu pozostałego do jego spłaty zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego będzie się różnił.

Co w przypadku, gdy mamy problem z obsługą kredytu hipotecznego?

Na skutek różnych czynników może również dojść do tego, że pojawi się problem z obsługą kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji możliwych jest wiele rozwiązań, a jednym z nich jest spłata całego zobowiązania. Pomoże w tym skup nieruchomości, który na korzystnych warunkach odkupi mieszkanie lub dom. Uzyskane w ten sposób środki można będzie przeznaczyć na spłatę zobowiązania w całości lub dużej części. Skup zadłużonych nieruchomości w wielu przypadkach będzie stanowił najlepszy wybór dla osób, które utraciły płynność finansową. Jest to bowiem znakomite rozwiązanie na sprawne pozyskanie środków, które pomogą w spłacie konkretnego zobowiązania i pozbycie się problematycznej nieruchomości.