Kiedy konsumenci zauważą zmiany w odsetkach kredytowych? Niektórzy będą musieli chwilę poczekać

Historyczna decyzja w sprawie stóp procentowych

Między wrześniem a październikiem, instytucja odpowiedzialna za kształt polskiej polityki monetarnej, zdecydowała się po raz pierwszy od dwóch lat na obniżkę stóp procentowych. Mimo to, oczekujący na zredukowanie comiesięcznych rat konsumenci muszą wykazać cierpliwość. W ostatnim czasie nie było kontynuacji trendu obniżkowego. O tym, kiedy zaczną mniej płacić, decyduje kluczowy wskaźnik – WIBOR. Wpływ jesiennej obniżki odczują niektórzy dopiero w przyszłym roku.

Ścieżka wydarzeń

Do wiosny 2020 roku, podstawowy wskaźnik stóp procentowych, czyli stopa referencyjna, kształtująca wartość wskaźnika WIBOR, a tym samym comiesięczne raty kredytów, utrzymywała się na historycznie niskim poziomie 1,5 proc. Jednak wszystko zmieniło się wraz ze zjawieniem się pandemii COVID-19 i wpłynęło na decyzję o drastycznym obniżeniu stóp procentowych mający na celu wspieranie gospodarki. W rezultacie, stopa referencyjna spadła prawie do zera i na koniec maja 2020 roku wynosiła tylko 0,10 proc. Taki stan przyczynił się do niezwykle niskich kosztów kredytów.

W przeciwnym kierunku poszły jednak rzeczy od jesieni 2021. W tym czasie, wysoka inflacja zaczęła dawać o sobie znać w Polsce. W odpowiedzi na to, organy odpowiedzialne za politykę pieniężną dokonały zwrotu o 180 stopni i zaczęły zaostrzać restrykcje. W efekcie stopy procentowe skoczyły w górę. Od jesieni 2021 do września 2022, stopa referencyjna wzrosła z 0,10 proc. do aż 6,75 proc. Wywołało to oczywiście swoje skutki w postaci znacznej, często przekraczającej 100 proc. wzrostu rat kredytów, a także znacznym ograniczeniem zdolności kredytowej osób, które zdecydowały się na nabycie nieruchomości za pośrednictwem banku. Taka sytuacja, przy jednoczesnym wzroście cen na rynku nieruchomości, praktycznie pozbawiła szanse na zakup mieszkania wielu zainteresowanym.

Raty po obniżce stóp procentowych WIBOR

Rekordowo wysokie stopy procentowe zaczęły jednak maleć dopiero jesienią 2023. Na chwilę obecną, stopa referencyjna wynosi 5,75 proc. Po obniżce stóp procentowych wartość raty do zapłacenia, przy założeniu, że kredytobiorca zaciągnął kredyt w kwocie 300 tys. zł. na 30 lat, kształtuje się na różnym poziomie, w zależności od decyzji kredytobiorcy co do rodzaju kredytu.

Przyjęło się, że wartość WIBOR 3M wynosiła 6,90 proc. W razie, kiedy marża kredytu wynosi 2 proc., wartość kredytu wraz z marżą wynosiłaby około 9 proc. Ignore Soporami wciąż go prosili jak przyznany kredyt wynosił 0 proc. Miesięczna rata w takiej sytuacji stanowiłaby mniej więcej 2 450 zł.

W sytuacji, kiedy wartość WIBOR 3 M wynosi 5,83 proc. (stan na 21.11.2023), oprocentowanie kredytu wraz z marżą kształtuje się na poziomie 7,83 proc. W takiej sytuacji, miesięczna rata wyniesie około 2 200 zł.

Opóźnione dobre wieści

Termin, kiedy bank zaczyna naliczać niższe raty po obniżce stóp procentowych zależy od momentu ostatniego zaktualizowania oprocentowania. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca ma naliczane oprocentowanie w oparciu o WIBOR 3M, aktualizowane co 90 dni, obniżona rata będzie dotyczyć dopiero kolejnego miesiąca. Natomiast wskaźnik WIBOR 6M jest aktualizowany co pół roku. W związku z tym, czas oczekiwania na aktualizację jest dwa razy dłuższy. Natomiast osoby, które zdecydowały się na kredyt o stałej stopie procentowej, nie zyskają na obniżkach. Oprocentowanie ich kredytu, jest „zamrożone” na okres umowy (najczęściej 5 lat) na ustalonym poziomie, który w wielu przypadkach jest wyższy niż aktualny WIBOR.

Co dalej ze stopami procentowymi?

Nie jest jeszcze jasne, jaka przyszłość czeka stopy procentowe. Nie wiadomo, czy trend obniżek będzie kontynuowany oraz jaka będzie jego dynamika. Analitycy spodziewają się kolejnych obniżek stóp procentowych najwcześniej dopiero w marcu 2024. Tak więc zainteresowani muszą uzbroić się w cierpliwość. Wszystko wskazuje na to, że raty kredytów nie będą spadać tak szybko, jak rosły ostatnio.

Polecamy sprawdzić nasz skupnieruchomości a, jeśli nie jesteś co do nas przekonany polecamy zobaczyć nasze opinie o skupie nieruchomości.

Zobacz też