Blog
Kredyt 2 procent na mieszkanie: jakie były jego warunki?
03.02.2025 ▪ 
8 min czytania ▪ KupujemyM
Spis treści
Marzenie o posiadaniu własnego mieszkania jest coraz bardziej powszechne wśród Polaków. Wynika to z potrzeby stabilności, poczucia bezpieczeństwa i chęci budowania swojej przestrzeni życiowej. Jednak wysokie ceny nieruchomości często stawiają przed nami poważne wyzwanie. Dlatego w lipcu 2023 r. wprowadzono program kredytowy, który miał pomóc w realizacji tych marzeń. Mowa o programie Bezpieczny Kredyt 2 procent. Opisujemy zasady tego programu, który na razie jest nieaktywny i prawdopodobnie zostanie jednak definitywnie anulowany. Niemniej jednak, wiele osób wciąż szuka w Internecie informacji na temat tego, jak działa kredyt mieszkaniowy z dopłatą i oprocentowaniem 2%. Właśnie dlatego udzielamy wyjaśnień.
Bezpieczny Kredyt 2 procent – dlaczego był popularny?
Wielu Polaków ma świadomość tego, że posiadanie własnego mieszkania to inwestycja na długie lata, która przynosi wiele korzyści. Nie tylko daje nam poczucie stabilności i bezpieczeństwa, ale również stanowi formę oszczędności. Zamiast wynajmować mieszkanie i płacić czynsz, możemy spłacać kredyt na pierwsze mieszkanie i stopniowo budować swoją własność. Dlatego tak wiele osób starało się o skorzystanie z programu bezpieczny kredyt 2 procent na zakup mieszkania. Dawał on bowiem możliwość zaciągnięcia taniego kredytu hipotecznego w warunkach wysokiego oprocentowania.
Warto również pamiętać, że w przypadku programu Bezpieczny Kredyt 2 procent nie był wymagany wkład własny. Jego funkcję mogła pełnić państwowa gwarancja wkładu własnego o wartości do 100 000 zł. Łączna wysokość gwarancji i wkładu własnego nie mogła przekroczyć 200 000 zł. Jednakże w sytuacji, gdy wkład własny klienta banku był zerowy, maksymalna możliwa do pożyczenia kwota wynosiła tylko 500 000 zł. Identyczny limit wartości preferencyjnego kredytu (500 000 zł) przewidziano dla singli.
Natomiast małżeństwom, samotnym rodzicom oraz rodzicom z dzieckiem/dziećmi bank mógł udzielić preferencyjnego kredytu o wartości do 600 000 zł. Maksymalna wartość kupowanego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego wynosiła 500 000 zł lub 600 000 zł plus kwota ewentualnego wkładu własnego, co dawało całkiem spore możliwości zakupowe – zwłaszcza poza największymi miastami.
Poza tym w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2 procent istniała możliwość sfinansowania nierozpoczętej jeszcze budowy domu przy pomocy kredytu z dopłatą, a także otrzymania ograniczonej puli środków z kredytu (do 150 000 zł) na dokończenie wcześniej rozpoczętej budowy domu. Z kolei przy budowie domu od podstaw suma wkładu (wartości działki) i kredytu nie mogła przekroczyć kwoty 1 mln zł.
Dlaczego rząd wprowadził nowy program mieszkaniowy?
Kredyty 2 procent to inicjatywa rządu polskiego, mająca na celu ułatwienie dostępu do mieszkań. Program bezpieczny kredyt 2 procent umożliwiał uzyskanie kredytu hipotecznego na zakup pierwszego mieszkania z oprocentowaniem wynoszącym jedynie około 2 procent przez pierwsze 5 lat. Była to niezwykle atrakcyjna oferta, biorąc pod uwagę fakt, że tradycyjne kredyty hipoteczne w 2023 roku posiadały oprocentowanie wynoszące nawet 8% – 9%, a więc około cztery razy większe od faktycznej stopy oprocentowania Bezpiecznego Kredytu 2%.
Rząd zdecydował się na wprowadzenie tego programu jako odpowiedzi na rosnące problemy z dostępem do mieszkań, zwłaszcza dla młodych ludzi. Wysokie ceny nieruchomości i stawki oprocentowania sprawiały, że wielu Polaków nie mogło sobie pozwolić na zakup własnego mieszkania. Kredyt 2 procent miał na celu złagodzenie tych barier i umożliwienie większej liczbie osób spełnienie swojego marzenia o posiadaniu nieruchomości.
Ubocznym efektem nagłej poprawy warunków kredytowych dla wielu osób był szybki wzrost cen nieruchomości (zwłaszcza w kilku dużych miastach – np. Warszawie i Krakowie), co przypominają przeciwnicy programu Bezpieczny Kredyt 2%.
Chcesz sprzedać nieruchomość? Sprawdź nasz skup nieruchomości, zrobimy dla Ciebie darmową wycenę online
Na jakich warunkach była przyznawana dopłata?
Program Bezpieczny Kredyt 2% był inicjatywą mającą na celu ułatwienie zakupu pierwszego mieszkania. Warunki jego przyznawania były jasno określone, aby zapewnić sprawiedliwość i transparentność dla wszystkich beneficjentów. Zobaczmy, kto mógł skorzystać z tego wsparcia.
Kto mógł skorzystać z dopłaty do kredytu?
Głównym założeniem programu było wsparcie osób kupujących pierwsze mieszkanie. Oznaczało to, że z dopłaty nie mogły skorzystać osoby, które wcześniej posiadały prawo własności lokalu mieszkalnego, domu lub spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego.
Co ważne, ten warunek dotyczył nie tylko samego kredytobiorcy, ale również osoby prowadzącej z nim wspólne gospodarstwo domowe. Nawet jeśli ta osoba nie przystępowała do kredytu, jej wcześniejsze posiadanie nieruchomości uniemożliwiało skorzystanie z programu. Weryfikacja tego warunku była sprawdzana odpowiednio od daty ślubu (w przypadku małżonka) lub od daty narodzin dziecka (w przypadku drugiego rodzica dziecka).
Wyjątki od zasady „pierwszego lokum”
Ustawa przewidziała jednak pewne wyjątki od zasady posiadania pierwszego lokum. O kredyt z dopłatą można było wnioskować, jeśli przyszły kredytobiorca:
- nabył w drodze dziedziczenia do 50% lokalu lub domu,
- i jednocześnie nie zamieszkiwał w tym lokalu od co najmniej 12 miesięcy przed złożeniem wniosku.
Dodatkowe wymogi programu
Poza warunkiem pierwszego lokum, istniały również inne kryteria:
- Brak innego kredytu hipotecznego: Wnioskodawca nie mógł być stroną innej umowy kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe w ciągu poprzednich 3 lat przed złożeniem wniosku.
- Limit wieku: Obowiązywał również limit wieku 45 lat w dniu złożenia wniosku. Dotyczyło to singla lub przynajmniej jednego członka gospodarstwa domowego (w przypadku par).
Zrozumienie tych warunków było kluczowe dla wszystkich, którzy chcieli skorzystać z programu Bezpieczny Kredyt 2%. Czy spełniałeś/aś te kryteria?
Rata będzie tak samo niska przez całe 10 lat?
Osoby, które skorzystały z programu Bezpieczny Kredyt 2%, mogły liczyć na znaczące obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego dzięki dopłatom odsetkowym. To wsparcie miało obowiązywać przez pierwsze 120 miesięcy kredytowania, czyli 10 lat. Jednak czy rata przez cały ten okres będzie tak samo niska?
Zmiana oprocentowania kredytu po 5 latach
Przez pierwsze 5 lat (czyli pierwszy okres przyznawania dopłat), faktyczne oprocentowanie kredytu wynosiło około 2%. To właśnie ten okres gwarantował wyjątkowo niskie raty.
Po upływie tych pierwszych pięciu lat sytuacja ulega zmianie. Bezpieczny Kredyt 2% będzie prawdopodobnie nieco droższy, choć nadal ma być opłacalny. Kluczowe jest to, że umowa preferencyjnego kredytu cechuje się stałą stawką oprocentowania na okres 5 lat, a nie 10 lat. Oznacza to, że po upływie pierwszych pięciu lat zarówno wysokość oprocentowania, jak i poziom dopłaty ulegną zmianie.
Jak długo może trwać spłata kredytu 2%?
Program Bezpieczny Kredyt 2% wprowadzał konkretne zasady dotyczące okresu spłaty. Minimalny okres kredytowania wynosił 15 lat. Maksymalny czas spłaty, zgodnie z Rekomendacją S KNF, nie mógł przekraczać 35 lat. Co ważne, przez pierwsze 120 miesięcy (10 lat) rata kredytu musiała być malejąca.
Wkład własny i brak limitów cenowych
Ustawa wprowadzała także warunki dotyczące wkładu własnego. Kredyty z wkładem poniżej 20% automatycznie objęte były państwową gwarancją BGK. Możliwe było również uzyskanie kredytu z dopłatą przy wkładzie własnym powyżej 20%, ale nie przekraczającym 200 000 zł. Co istotne, nie obowiązywały limity ceny za metr kwadratowy kupowanego mieszkania lub domu, co było przedmiotem dyskusji.
Jak można było otrzymać kredyt 2 procent?
Aby otrzymać kredyt 2%, należało skorzystać z usług profesjonalnego doradcy finansowego lub bezpośrednio banku oferującego ten program we współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Proces aplikacji był podobny do standardowego kredytu hipotecznego, wymagając oceny zdolności kredytowej i przedstawienia dokumentów takich jak zaświadczenia o zarobkach czy umowa przedwstępna zakupu nieruchomości. Stabilne dochody były kluczowe dla uzyskania pozytywnej decyzji.
Główne korzyści z kredytu 2%
Kredyt 2% zapewniał beneficjentom znaczące korzyści. Niższe oprocentowanie przekładało się na znacznie niższą miesięczną ratę, co realnie obniżało koszty spłaty kredytu w dłuższej perspektywie i zwiększało swobodę finansową. Program ten zwiększył dostępność kredytów hipotecznych, zwłaszcza dla osób, które nie posiadały wystarczającego wkładu własnego i mogły skorzystać z gwarancji BGK. Gwarancja BGK jest zresztą dostępna również obecnie, w ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.
Co dalej z programami wsparcia? Nowy program w 2025 roku?
Na początku 2024 roku oczekiwano, że Bezpieczny Kredyt 2% zostanie szybko zastąpiony programem Mieszkanie na Start. Jednak brak konsensusu w koalicji rządowej opóźnił jego start, planowany pierwotnie na 2024 rok.
Obecnie, w 2025 roku, rynkowe warunki kredytów mieszkaniowych nadal stanowią wyzwanie dla wielu młodych osób, a ceny mieszkań nie odnotowały znaczących spadków. W tej sytuacji, ci, którzy skorzystali z preferencyjnego kredytu hipotecznego, mogą z satysfakcją patrzeć na swoje raty. Rząd pracuje nad nowymi formami wsparcia, mając na celu ułatwienie dostępu do własnego mieszkania w przyszłości.
Zobacz też opinie o skupie nieruchomości
Sprzedaj swoją nieruchomość za gotówkę do KupujemyM
Jeśli szukasz sposobu na pilną sprzedaż mieszkania albo domu, to KupujemyM.pl będzie świetnym rozwiązaniem.
Nie wierzysz? Przekonaj się i napisz do nas!
Wycena onlineNajczęściej zadawane pytania
„Bezpieczny Kredyt 2%” był programem rządowym, który miał na celu ułatwienie zakupu pierwszej nieruchomości mieszkalnej. Oferował dopłaty do rat kredytu hipotecznego, dzięki czemu efektywne oprocentowanie dla kredytobiorcy przez pierwsze 10 lat spłaty wynosiło stałe 2% plus marża banku.
Program był skierowany do osób, które nie miały i nie miały w przeszłości własności nieruchomości mieszkalnej, ukończyły 18 lat i nie przekroczyły 45. roku życia (w przypadku singla). W przypadku małżeństw lub par wychowujących co najmniej jedno dziecko, limit wieku dotyczył tylko jednego z kredytobiorców.
Kredyt 2% mógł być przeznaczony na zakup pierwszego mieszkania lub domu, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Nie było limitu ceny za mkw. nieruchomości, a maksymalna kwota kredytu wynosiła 500 tys. zł dla singla i 600 tys. zł dla małżeństw/par z dzieckiem.
Nabór wniosków o „Bezpieczny Kredyt 2%” został zakończony z końcem 2023 roku. Program cieszył się ogromną popularnością, a pula środków przewidziana na 2024 rok wyczerpała się szybciej niż przewidywano, co doprowadziło do jego wcześniejszego zamknięcia.
Najczęściej zadawane pytania
„Bezpieczny Kredyt 2%” był programem rządowym, który miał na celu ułatwienie zakupu pierwszej nieruchomości mieszkalnej. Oferował dopłaty do rat kredytu hipotecznego, dzięki czemu efektywne oprocentowanie dla kredytobiorcy przez pierwsze 10 lat spłaty wynosiło stałe 2% plus marża banku.
Program był skierowany do osób, które nie miały i nie miały w przeszłości własności nieruchomości mieszkalnej, ukończyły 18 lat i nie przekroczyły 45. roku życia (w przypadku singla). W przypadku małżeństw lub par wychowujących co najmniej jedno dziecko, limit wieku dotyczył tylko jednego z kredytobiorców.
Kredyt 2% mógł być przeznaczony na zakup pierwszego mieszkania lub domu, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Nie było limitu ceny za mkw. nieruchomości, a maksymalna kwota kredytu wynosiła 500 tys. zł dla singla i 600 tys. zł dla małżeństw/par z dzieckiem.
